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承保條件

很多人都有保險意識,然后對于保險的一些相關概念卻很模糊,本文就告訴您保險承保的概念和承保條件是什么。

買保險經常會碰到許多保險概念,“承保”是其中最為重要的概念。簡單來說,承保就是保險公司對想購買保險的人的投保請求進行選擇,做出是否同意接受以及如何接受的一個過程。承保是保險合同成立的前提條件。而實際上,進入承保環節,就進入了保險合同雙方就保險條款進行實質性談判的階段。

經常會聽到有人說,保險是騙人的,出事后這個不賠,那個也不賠,說是除外責任!這就是沒有弄清保險公司的承保范圍。比如買了家財險,并不意味著其家中的金銀、珠寶都在保險之列,投保險意外傷害保險,不一定都有住院津貼,總之,能否享受到較為充分的保障,不在于保險總額的多少,而在于我們是否買對了產品。

事實上,保險是轉移風險的一種有效手段,人們通過購買保險產品將風險轉嫁給保險公司,但無論是壽險公司,還是產險公司,都是依據大數法則來經營的,公司會通過賠付概率的控制來分散風險。如果發生損失的概率很高,對保險公司而言,風險實在太大了,而且商業保險公司的盈利為經營目的,決定了其要么設計出能降低發生概率的產品來控制風險,要么在相關產品中對概率較高的項目予以“責任除外”。

所以,投保人需要在選擇相關保險產品時,看清該保險產品的保障范圍,才會得到期望的保障。

雖然新《保險法》規定,投保人提出保險要求,經保險人同意承保,保險合同成立。依法成立的保險合同,自成立時生效。但是值得注意的是,判斷保險合同是否生效并不能僅僅以繳費、承保為標準,而要結合保險條款中關于生效要件的具體規定。承保僅是保險合同成立的標志,而并不能決定合同是否生效,只有當約定的條件全部成立以后或者所附后期限到期,合同才正式生效,保險人才開始承擔合同中相應的保險。

承保的概念

指保險人在投保人提出要保請求后,經審核認為符合承保條件并同意接受投保人申請,承擔保單合同規定的保險責任的行為。承保工作中最主要的環節為核保,核保 的目的是避免危險的逆選擇,實現企業有效益的發展,核保活動包括選擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當的承保范圍、確定適當的費率或價格、為展業人 員和客戶提供服務等幾個方面。

理賠的定義

理賠是指應權利人申請保險金的請求,保險人以法律法規和保險合同約定為依據,審核認定保險責任并給付保險金的行為。 理賠的實質是一種履行合同義務的行為。

被保險人或受益人獲得人身險保障和實現其保險權益的必經途徑

保險人履行保險合同義務的具體體現

壽險經營品質的具體體現

理賠的內容

通常意義上的身故、殘疾、重大疾病、傷害醫療、住院醫療及防癌醫療之保險金給付

因發生保險事故而返還保費

因適用責任免除事由而退還保單現金價值

因解除保險合同而退還保費

豁免保費

理賠的功能與作用
實現保障

保障功能是壽險最本質的功能

規范經營

回顧并檢驗條款規范化
回顧并檢驗業務員品質
回顧并檢驗新契約作業與核保等環節管理水平

創立企業品牌

以合理、便捷服務應得社會信賴

防止騙賠和錯賠

嚴格履行保險合同,遵守承保約定
建立制度,防范欺詐,保護客戶利益

理賠原則

從實原則: 判斷保險事故一切從事實和證據出發

判定保險責任一切以條款與法律為準寬嚴適度統一。

公平原則:盡保險基金善良管理人之責任,超然立場

不偏袒公司利益,樹立公司誠信形象 不遷就客戶利益,防范道德危險,維護社會公平。

效率原則: 合理簡化理賠流程

避免案件積壓、拖延 保持和客戶的聯系,讓客戶了解處理進程(中間結果)

人性化原則:客戶疏忽從寬,惡意欺詐從嚴。

理賠在壽險經營中的定位

理賠促發展

理賠應當成為壽險長遠發展的“平衡推進器”,——通過制衡機制促成壽險事業健康穩健發展。

理賠出效益

直接效益來自于依法合理地拒付保險金,挽回不必要的經濟損失
向管理要效益,由服務得效益,以商譽取效益

保險法及保險行業的基本原則
保險利益原則

在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中,投保人對保險標的必須具有法律上承認的利益。
投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。

最大誠信原則

保險公司和客戶向對方充分而準確的告知有關保險的一切所知和應知的重要事實,不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。

不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則,在整個合同有效期內和履行合同過程中也都要求雙方遵守最大誠信原則。

近因原則

保險責任中所規定的危險事故引起另一個或一連串事故,最終造成了保險標的毀損滅失,從而最初的事故發生到保險標的毀損滅失,其間并無其他獨立因素介入。

補償原則

含義:實支實付,不能盈利。即被保險人得到賠款不能超過其實際所受的損失。

意義:防止使保險成為賭博性或投機性活動,防止道德危險的發生。

實施前提:必須能夠對保險事故的損失用貨幣計量,以確定損失金額。

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